近日，國家金融監(jiān)督管理總局正式發(fā)布了《銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》（以下簡稱《辦法》），旨在通過監(jiān)管層面的科學(xué)評估，精準衡量銀行業(yè)金融機構(gòu)開展小微企業(yè)金融服務(wù)工作的情況和成效，有效引導(dǎo)和激勵相關(guān)機構(gòu)深化普惠金融實踐，確保實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)能夠獲得更高質(zhì)量的金融服務(wù)與支持。
小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的毛細血管，其健康發(fā)展對于促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、推動創(chuàng)新等方面具有不可替代的作用。然而，由于小微企業(yè)規(guī)模較小、抗風(fēng)險能力較弱以及信息不對稱等問題，使得它們在融資過程中常常面臨諸多困難。而銀行作為小微企業(yè)融資的主要渠道之一，在放貸過程中也面臨著較大的風(fēng)險。因此，如何平衡風(fēng)險與收益，激發(fā)銀行放貸的積極性，成為解決當前小微企業(yè)融資難題的關(guān)鍵所在。
《辦法》的出臺，正是為了解決這一問題?！掇k法》中強調(diào)的落實盡職免責，與今年8月國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《關(guān)于普惠信貸盡職免責工作的通知》中關(guān)于盡職免責的規(guī)定相互補充，共同為基層信貸人員松綁減負，解除敢貸、愿貸的后顧之憂。盡職免責機制通過明確盡職免責的邊界，將鼓勵擔當、盡職免責、失職追責問責的原則落到實處，最大程度打消了基層信貸人員的顧慮。這意味著，只要信貸人員在放貸過程中盡職盡責，即使貸款出現(xiàn)不良，也不會被追究責任。這無疑為信貸人員提供了一個“安全網(wǎng)”，讓他們能夠更加放心地放貸，從而激發(fā)了敢貸愿貸的積極性。
此外，《辦法》還從多個方面對小微企業(yè)金融服務(wù)進行了全面規(guī)范。例如，完善評價內(nèi)容，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大服務(wù)供給，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；優(yōu)化指標設(shè)置和評價標準，注重服務(wù)實效評價，提升評價的客觀性和科學(xué)性；改進評價機制，充分考慮地區(qū)差異，強化監(jiān)管協(xié)同聯(lián)動等。
完善盡職免責機制具有多方面的重要意義。
從金融機構(gòu)內(nèi)部管理來看，盡職免責機制有助于優(yōu)化信貸流程和風(fēng)險管理體系。為了確保免責的有效性，金融機構(gòu)需要制定清晰、明確的盡職免責標準和操作流程，這促使其對現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)流程進行梳理和完善，加強對貸款全流程的精細化管理。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，信貸人員會更加深入地了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、市場前景、信用狀況等，提高貸款審批的科學(xué)性和準確性；貸中審查環(huán)節(jié)，會嚴格按照制度和流程進行操作，確保貸款發(fā)放合法合規(guī)；貸后管理環(huán)節(jié)，也會加強對貸款資金使用的跟蹤監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險。這種全流程的優(yōu)化管理不僅有利于降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險，也有助于提升金融機構(gòu)整體的風(fēng)險管理水平和運營效率。
對小微企業(yè)而言，金融機構(gòu)敢貸愿貸意味著更多的融資機會和發(fā)展空間。充足的資金支持可以幫助小微企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模、進行技術(shù)創(chuàng)新、開拓市場，增強市場競爭力，從而在激烈的市場競爭中脫穎而出，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
從宏觀經(jīng)濟層面來看，小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展能夠帶動就業(yè)增長、促進產(chǎn)業(yè)升級、推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，為經(jīng)濟穩(wěn)定增長提供有力支撐。因此，盡職免責機制看似是金融機構(gòu)內(nèi)部的一種管理機制調(diào)整，實則對整個經(jīng)濟社會發(fā)展有著深遠的影響和積極的推動作用。
當然，要使盡職免責機制真正發(fā)揮作用，還需要一系列配套措施的支持。一方面，要加強對金融機構(gòu)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險識別水平，使其能夠更好地適應(yīng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點和要求；另一方面，要建立健全小微企業(yè)信用體系，完善信用信息共享機制，為金融機構(gòu)準確評估小微企業(yè)信用風(fēng)險提供更加全面、準確的數(shù)據(jù)支持。此外，監(jiān)管部門也應(yīng)加強對金融機構(gòu)落實盡職免責機制的監(jiān)督檢查，確保政策執(zhí)行到位，防止出現(xiàn)推諉責任或濫用免責條款等現(xiàn)象。
（據(jù)《金融時報》）
（責任編輯：梁艷）
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