日前，中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司在北京舉辦新能源汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新研討會(huì)，并發(fā)布了再保險(xiǎn)行業(yè)首個(gè)新能源汽車保險(xiǎn)定價(jià)風(fēng)控模型。
工業(yè)和信息化部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)新能源汽車?yán)塾?jì)銷量從2012年底的2萬(wàn)輛大幅攀升至今年5月底的1108萬(wàn)輛，目前產(chǎn)銷量約占整個(gè)汽車行業(yè)的21%，連續(xù)7年位居世界第一位。與此同時(shí)，新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)也在快速發(fā)展。今年前5個(gè)月，平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等公司的新能源汽車逐月保費(fèi)同比增速均有較大幅度提升。
有研究機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，當(dāng)前促進(jìn)汽車消費(fèi)、倡導(dǎo)綠色出行的政策，將進(jìn)一步促進(jìn)新能源汽車市場(chǎng)發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)作為新能源汽車后市場(chǎng)重要參與者，在提供保險(xiǎn)服務(wù)的過(guò)程中大有可為。
2021年12月份，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)同步發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》，在促進(jìn)我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。專屬條款在使用場(chǎng)景上覆蓋了新能源汽車行駛、停放和充電過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)充了火災(zāi)事故風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)新能源汽車電池衰減的情況設(shè)立了相關(guān)條款。
然而，與傳統(tǒng)燃油汽車相比，新能源汽車在車體硬件、使用場(chǎng)景和人機(jī)操作等方面的風(fēng)險(xiǎn)因素都更加復(fù)雜。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授朱俊生表示，新能源汽車仍然存在一些沒(méi)有被專屬條款覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)。例如電池?zé)崾Э仫L(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境影響帶來(lái)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、供應(yīng)鏈與產(chǎn)品的召回風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等，需要保險(xiǎn)公司繼續(xù)探索拓展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。此外，與傳統(tǒng)燃油汽車相比，新能源汽車的維修、定損標(biāo)準(zhǔn)尚不成熟，還有待進(jìn)一步制定和規(guī)范。
中再集團(tuán)總裁和春雷表示，新能源車險(xiǎn)還面臨著定價(jià)難、賠付率差異性大等問(wèn)題，導(dǎo)致產(chǎn)品供給難以滿足新能源汽車快速增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。如何在技術(shù)快速迭代創(chuàng)新、投保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累較少的情況下科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中遇到的重要挑戰(zhàn)。太保產(chǎn)險(xiǎn)副總經(jīng)理陳森建議保險(xiǎn)行業(yè)充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，積極深挖新能源車險(xiǎn)模型的定價(jià)因子，例如探索將新能源汽車的里程數(shù)據(jù)、駕駛行為的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等作為新的風(fēng)險(xiǎn)因子納入模型。
相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)，新能源車險(xiǎn)還存在出險(xiǎn)率、賠付率和案均賠款較高的痛點(diǎn)，很多保險(xiǎn)公司因此對(duì)新能源汽車的承保非常謹(jǐn)慎。朱俊生建議，直保公司和再保公司可以通過(guò)深入研究風(fēng)險(xiǎn)特征、加強(qiáng)科技應(yīng)用，合作提供定制化的再保解決方案，共同化解理賠壓力。據(jù)陳森介紹，新能源汽車的保單成本率去年以來(lái)呈現(xiàn)穩(wěn)定下行趨勢(shì)，目前約為101%，已經(jīng)接近盈虧平衡點(diǎn)。未來(lái)隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控的加強(qiáng)，新能源汽車保險(xiǎn)整體虧損的情況將會(huì)得到改善。
中國(guó)汽研數(shù)據(jù)產(chǎn)品部部長(zhǎng)程端前認(rèn)為，新能源汽車產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，也帶來(lái)了安全事故的攀升。因此，要從根本上解決新能源車險(xiǎn)保費(fèi)和成本率雙高的問(wèn)題，還需汽車產(chǎn)業(yè)集中精力加強(qiáng)基于安全的智能技術(shù)攻關(guān)，大幅度降低事故率、損耗率。安全不僅是新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的前提，也是新能源汽車保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。今年4月份，工信部聯(lián)合公安部、交通運(yùn)輸部、應(yīng)急管理部和國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)新能源汽車安全體系建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)于保障新能源汽車產(chǎn)品質(zhì)量和安全、推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。
和春雷表示，保險(xiǎn)行業(yè)多年來(lái)積累的各類風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)可以幫助新能源汽車行業(yè)實(shí)現(xiàn)從前期研發(fā)到后市場(chǎng)的全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理，實(shí)現(xiàn)從單純的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)減量管理的跨越。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)可以充分利用保險(xiǎn)資金期限長(zhǎng)、規(guī)模大、來(lái)源穩(wěn)定等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，通過(guò)發(fā)行債券、股票、資管產(chǎn)品等支持新能源汽車全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。
新能源汽車作為智能化、互聯(lián)化的載體，改變了傳統(tǒng)車險(xiǎn)的商業(yè)邏輯?！捌嚠a(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)跨界融合，將進(jìn)一步推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，賦能新能源汽車保險(xiǎn)不斷創(chuàng)新?！敝炜∩硎尽?/p>
（責(zé)任編輯：趙臻宇）
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