在擴內(nèi)需、促消費背景下，如今，消費貸成為了各大商業(yè)銀行發(fā)力的重點。山西晚報記者注意到，春節(jié)之后，在去年的“價格戰(zhàn)”基礎(chǔ)上，多家銀行消費貸利率“價格戰(zhàn)”再度打響，且愈演愈烈，搶券、打折、拼團活動層出不窮，不少銀行借助抽獎、發(fā)放優(yōu)惠券、限時折扣等多種創(chuàng)意營銷手段，大力營銷行內(nèi)消費貸產(chǎn)品，不少銀行的消費貸產(chǎn)品利率已經(jīng)“卷”到了3%左右。
A “3字頭”產(chǎn)品成主流
“‘信e貸’消費型貸款，純信用、無抵押、免擔保，年利率低至3%，額度最高30萬?！苯?，市民李燦（化名）偶然間看到了一家本土城商行客戶經(jīng)理在朋友圈發(fā)出的消費貸產(chǎn)品信息，不禁驚嘆消費貸款利率怎么都如此低了。在該客戶經(jīng)理推送的另一款“房e貸”的產(chǎn)品介紹中，“最高額度200萬元，最長期限10年，年利率最低可至3.28%?！崩释瑯雍艿汀Ｔ诶顮N的印象中，去年此時，在他急需一筆資金向各家銀行咨詢消費貸產(chǎn)品時，市面上大多消費貸產(chǎn)品的利率還在4%左右，當時的市場跟如今差不多，也是各家銀行正值信貸“開門紅”營銷季，很多銀行剛剛下調(diào)了產(chǎn)品利率。很快，他又收到了幾家銀行推送的產(chǎn)品信息，利率確實比之前低了很多。
山西晚報記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，在各家銀行推出的消費貸利率優(yōu)惠活動中，“3字頭”的消費貸產(chǎn)品已經(jīng)成為主流。而且類似于上述城商行，不少銀行的消費貸產(chǎn)品利率最低已至3%。
比如，浦發(fā)銀行在此前推出了浦閃貸2月優(yōu)惠活動，無抵押、免擔保，貸款年化利率為一年期3.2%，三年期3.4%，貸款額度可達50萬，額度可以循環(huán)使用。
另外，中國銀行正針對個人客戶推出其信用消費貸款產(chǎn)品“中銀E貸”的利率優(yōu)惠。根據(jù)該行一位客戶經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)消費循環(huán)貸款，主要是為優(yōu)質(zhì)代發(fā)薪客戶、房貸客戶、理財客戶、部分地區(qū)繳存公積金/社保/稅務客戶等，提供全流程在線的信用消費貸款服務，貸款可以用于家裝、購車、教育、醫(yī)療等個人合法合理的消費支出，客戶足不出戶即可享受在線申請、在線獲批、實時提款以及靈活還款的便捷與高效，由于為純信用貸款，無需抵質(zhì)押擔保，年化利率低至3.4%，貸款金額最高可達20萬元。
平安銀行更是將貸款利率直接打到了“2字頭”?！昂湍阋黄鸨几懊篮蒙睿最I(lǐng)新一貸優(yōu)客專享，年利率限時折扣低至2.88%起，額度高達100萬，隨借隨還，趕緊掃碼看看你能貸多少。”平安銀行推出的信用貸產(chǎn)品“白領(lǐng)新一貸”則看起來更“卷”，按照這家銀行給出的開年福利，優(yōu)享客戶用券后年利率最低可至2.88%，該產(chǎn)品的額度則高達100萬，活動時間截至3月31日。
在光大銀行金融市場部相關(guān)研究人士看來，銀行的低利率“攬貸”有兩方面的原因，一方面，國內(nèi)宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續(xù)下移；另一方面，國內(nèi)消費信心和消費貸需求處于恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業(yè)務發(fā)展，同業(yè)競爭較為激烈。
B銀行招數(shù)百出“攬貸”
事實上，從2023年年初開始，銀行消費貸就開啟了一波強勢營銷，利率一降再降，卷成了“白菜價”。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費貸最低可執(zhí)行平均利率為3.41%，環(huán)比下降1個基點。而追溯到2022年11月份，全國性銀行線上消費貸最低可執(zhí)行平均利率為4.20%。僅僅一年時間，市場上的消費貸平均利率下降近80個基點。
據(jù)山西晚報記者了解，除了以“低利率”吸引客戶，在消費貸的營銷方式上，各大銀行也是招數(shù)百出。
“龍年迎春惠消費，閃電貸新人返場！即日起純新建額，年化利率低至3%，2.22-2.29提款達標，可抽按摩椅。”在過去一周多的時間內(nèi)，招商銀行的工作人員持續(xù)推廣該行的閃電貸產(chǎn)品。
山西晚報記者了解到，為助力龍年迎春消費貸，招商銀行推出“閃電貸”新人返場福利，純新建額的客戶，借款年利率最低為3%。其中，“純新客戶”是指2023年底無“閃電貸”額度，且2024年1月1日到2月17日無“閃電貸”成功提款的客戶。據(jù)悉，針對客戶的優(yōu)惠利率主要根據(jù)“閃電貸”招米值計算：招米值≥17000，年化利率為3%；15000≤招米值<17000，年化利率為3.2%；13000≤招米值<15000，年化利率為3.3%：11000≤招米值<13000，享受6.6折，券后最低年化利率為3.6%；招米值<11000，享受8折，券后最低年化利率為4%。
與此同時，中信銀行“信秒貸”也推出春日鉅惠活動，活動一為優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶可得6折利息券，折后年化利率（單利）為3.28%起；活動二為限時秒殺6折利息券，享年化利率（單利）最低2.98%起。記者了解到，此次活動時間持續(xù)到3月31日，目前的審批標準為當前不得有逾期，征信查詢次數(shù)近6個月不能超9次，信用卡額度使用率不得超過80%等。
另外，興業(yè)銀行旗下的消費貸產(chǎn)品“興閃貸”則推出瘋狂星期六活動，派發(fā)固定利率優(yōu)惠券，搶到優(yōu)惠券的用戶可享最低貸款利率3.2%起，利率優(yōu)惠券每周限量1000張。
C申請消費貸還需理性
不過，山西晚報記者也發(fā)現(xiàn)，很多銀行在宣傳海報中一般給出的都是最大貸款額度和最低的貸款利率，而并非實際的利率和額度。實際利率和額度則需要銀行根據(jù)貸款人的資質(zhì)進行測算，這個是由系統(tǒng)自動測算的，會依據(jù)貸款人職業(yè)、工作單位、社保公積金基數(shù)、資產(chǎn)等來進行測算。此外，消費者也可以攜帶身份證到銀行網(wǎng)點，由工作人員進行額度和利率測算。
尤其值得注意的是，大多數(shù)銀行消費貸瞄準的對象多為公務員、事業(yè)單位、大型央國企、上市公司、大型企業(yè)人員，前述給出消費貸優(yōu)惠利率的銀行中，有多家明確將“客戶群體為事業(yè)單位、公務員、央國企員工”或者“優(yōu)質(zhì)代發(fā)薪客戶”等公示于宣傳海報中。一位業(yè)內(nèi)人士分析，尤其是上述平安銀行的“白領(lǐng)新一貸”貸款產(chǎn)品，看似貸款利率很低，但對客戶的要求相當高，尤其會考核存款人在該行的財富資質(zhì)，客戶最終能獲得的額度和貸款利率是由系統(tǒng)自動測算的，測算依據(jù)則是貸款人的資產(chǎn)、社保、流水等指標。
山西晚報記者咨詢多家銀行客服獲悉，貸款額度、期限、利率等均按照當?shù)胤中械木唧w政策及最終審批結(jié)果為準。記者了解到，銀行內(nèi)部一般存在一個A類客戶的白名單，包括當?shù)貎?yōu)質(zhì)單位員工、本行的含代發(fā)工資合作客戶等，資產(chǎn)達到一定級別的客戶也會在白名單里，這些客戶更容易獲得貸款的審批額度和更優(yōu)惠的利率。也有部分銀行的消費貸產(chǎn)品針對新市民人群，但多數(shù)產(chǎn)品對公積金、社保繳納基數(shù)及年限有一定要求。一般來說，銀行審批的消費貸額度在20萬元至30萬元之間，尤其是宣稱可以貸到百萬元以上額度的貸款，實際上能貸出這個額度的案例很少見。
因此，一家國有銀行人士也提醒消費者，雖然消費貸近期比較“卷”，但消費者申請貸款也要保持理性。對于消費者來說，每月還貸支出應在家庭收入承受范圍內(nèi)，不宜超過家庭收入的一半。有信貸需求的用戶，一定要通過正規(guī)渠道和機構(gòu)辦理金融業(yè)務，詳細分析相關(guān)產(chǎn)品規(guī)則、收費方面標準，充分評估自身收入與需求，合理負債、理性消費。在資金使用過程中，需要注意的是，消費貸只可用于個人及家庭消費，如裝修、購車、旅游、留學等，不能用于購房或投資理財產(chǎn)品、基金、股票等。
山西晚報記者 張珍
（責任編輯：梁艷）
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