“終于熬到了退休，可拿到退休金傻眼了”“趕緊測算一下，等我老了能拿多少退休金”“30歲規(guī)劃養(yǎng)老，55歲躺平月入1萬+”……近來在社交平臺上，這類有關(guān)養(yǎng)老問題的討論可真不少，就連80后、90后都開始關(guān)注起了自己未來的養(yǎng)老生活。那么，如何儲備養(yǎng)老金，讓自己的老年生活多一份保障？揚(yáng)子晚報與您聊一聊。
1 體面養(yǎng)老，大概需要多少錢？
“未來我需要準(zhǔn)備多少錢才夠養(yǎng)老？”這著實是一個不易定量但又急于想知道答案的問題。由于每個地區(qū)的物價水平不同、每個人對于生活質(zhì)量的要求也不同，因此還是要具體情況具體分析。近日，有網(wǎng)友發(fā)布了一則參考數(shù)據(jù)：以在一線城市生活為例，僅滿足最基本的生活需要，每個月大概需要2000-3000元；基本生活之外再加上簡單的娛樂消費(fèi)，每個月需要5000-8000元；享受更好的住房、醫(yī)療、娛樂消費(fèi)，生活有保障且舒適，每個月則需要10000-20000元；而如果想要過上富足的生活，那就要多多益善了。
在這里，我們以每月5000元作為基準(zhǔn)，假定60歲退休，以30年進(jìn)行測算，則大約需要180萬元。
其實，衡量養(yǎng)老金是否足以養(yǎng)老，還有一個重要的參數(shù)指標(biāo)，即養(yǎng)老金替代率。它是指退休后養(yǎng)老金與退休前工資的比例。如果養(yǎng)老金替代率越高，就說明退休后的生活質(zhì)量越有保障。一般而言，養(yǎng)老金的替代率建議在70%以上，這樣退休人員的生活水平會與退休前基本相當(dāng)。
然而，大多數(shù)人通常在退休后的收入會有明顯下降。因而我們一定要提前做好養(yǎng)老金的儲備計劃。
2 如何儲備養(yǎng)老金？
目前，我國已經(jīng)初步形成“三支柱”養(yǎng)老保障體系。第一支柱是來自國家層面的基本養(yǎng)老保險；第二支柱是來自單位層面的企業(yè)年金、職業(yè)年金等；第三支柱則包括個人層面的個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。
個人來看，儲備養(yǎng)老金的方式一般有：基本養(yǎng)老保險、銀行存款、股票基金、理財產(chǎn)品、房產(chǎn)、儲蓄性保險等等。舉例來看，銀行存款風(fēng)險較低、收益相對穩(wěn)定但收益有限；股票基金的收益較高，但需要投資者有較強(qiáng)的風(fēng)險意識和心理承受能力；銀行理財在凈值化轉(zhuǎn)型后，雖然已經(jīng)不再保本保收益，但仍然是較為均衡穩(wěn)健的資產(chǎn)配置手段。
總的來說，不同的理財產(chǎn)品有其各自的特點與優(yōu)缺點，投資者需要根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力、投資目標(biāo)和時間等因素進(jìn)行選擇。
3 養(yǎng)老金應(yīng)該如何規(guī)劃？
通常在明確了資產(chǎn)增值計劃后，就要為此進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置?！皹?biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分為：“要花的錢”“保命的錢”“生錢的錢”和“保本升值的錢”。由于資產(chǎn)配置方式不同，其投資渠道和投資產(chǎn)品也有所區(qū)別。
“要花的錢”是指家庭中臨時性、突發(fā)性的支出，一般包括3-6個月的家庭日常開銷，占家庭資產(chǎn)的10%左右。這部分資金要保證存取相對靈活，包括銀行活期存款、現(xiàn)金管理類銀行理財?shù)取Ｈ缣K銀理財啟源現(xiàn)金系列產(chǎn)品，以銀行存款、回購、利率債等低風(fēng)險、高流動性的資產(chǎn)為主，產(chǎn)品的風(fēng)險等級為R1，是風(fēng)險最低的理財產(chǎn)品類型，單個產(chǎn)品每個自然日有1萬元的快速贖回額度，7×24小時實時到賬，滿足日常資金急用需求。（快贖前提為未觸發(fā)巨額贖回，具體以產(chǎn)品說明書為準(zhǔn)）
“保命的錢”目的是建立杠桿、以小博大，一般占家庭資產(chǎn)20%左右，用于有意識地給自己和家庭配置保險，比如意外險、重疾險、百萬醫(yī)療和定期壽險，用來解決家庭突發(fā)的大開支。
“生錢的錢”就是創(chuàng)造更高收益的錢，占家庭資產(chǎn)30%，包括股票、基金、銀行理財?shù)?。如蘇銀理財恒源封閉三年穩(wěn)利系列產(chǎn)品，精選高評級債券等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，設(shè)置三年的封閉運(yùn)作期，封閉期內(nèi)按季分紅，在力爭相對穩(wěn)健收益的同時，兼顧投資者的日常資金使用需求。
“保本升值的錢”顧名思義就是本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長，占資產(chǎn)的40%。比如養(yǎng)老年金、教育金、債券等。
小貼士
①合理分配資產(chǎn)
養(yǎng)老規(guī)劃亦是投資。只有養(yǎng)老金足夠充足才能有品質(zhì)地享受老年生活。投資者需要注意的是，高收益往往意味著高風(fēng)險，所以投資時，切忌將雞蛋放在同一個籃子里，要合理配置，通過分散投資來分散風(fēng)險，提升投資的穩(wěn)定性。
②盡早規(guī)劃投資
養(yǎng)老金的儲備就像充電一樣，需要一個過程。建議投資者盡早選擇適合自己的養(yǎng)老金儲備方式，在長期的積累中，利用復(fù)利效應(yīng)，讓養(yǎng)老資產(chǎn)不斷增值累積，減輕養(yǎng)老金儲備的壓力。
本文提及的理財產(chǎn)品投資管理機(jī)構(gòu)為蘇銀理財，產(chǎn)品要素和交易規(guī)則均以產(chǎn)品說明書等法律文件為準(zhǔn)。理財產(chǎn)品通過代理銷售機(jī)構(gòu)渠道銷售的，風(fēng)險等級以代理銷售機(jī)構(gòu)最終披露為準(zhǔn)。
理財非存款，產(chǎn)品有風(fēng)險，投資須謹(jǐn)慎。
（責(zé)任編輯：梁艷）
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