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如何儲備退休后的養(yǎng)老金?要準(zhǔn)備多少?
2024年01月11日 09時50分   揚(yáng)子晚報

“終于熬到了退休,可拿到退休金傻眼了”“趕緊測算一下,等我老了能拿多少退休金”“30歲規(guī)劃養(yǎng)老,55歲躺平月入1萬+”……近來在社交平臺上,這類有關(guān)養(yǎng)老問題的討論可真不少,就連80后、90后都開始關(guān)注起了自己未來的養(yǎng)老生活。那么,如何儲備養(yǎng)老金,讓自己的老年生活多一份保障?揚(yáng)子晚報與您聊一聊。

1 體面養(yǎng)老,大概需要多少錢?

“未來我需要準(zhǔn)備多少錢才夠養(yǎng)老?”這著實是一個不易定量但又急于想知道答案的問題。由于每個地區(qū)的物價水平不同、每個人對于生活質(zhì)量的要求也不同,因此還是要具體情況具體分析。近日,有網(wǎng)友發(fā)布了一則參考數(shù)據(jù):以在一線城市生活為例,僅滿足最基本的生活需要,每個月大概需要2000-3000元;基本生活之外再加上簡單的娛樂消費(fèi),每個月需要5000-8000元;享受更好的住房、醫(yī)療、娛樂消費(fèi),生活有保障且舒適,每個月則需要10000-20000元;而如果想要過上富足的生活,那就要多多益善了。

在這里,我們以每月5000元作為基準(zhǔn),假定60歲退休,以30年進(jìn)行測算,則大約需要180萬元。

其實,衡量養(yǎng)老金是否足以養(yǎng)老,還有一個重要的參數(shù)指標(biāo),即養(yǎng)老金替代率。它是指退休后養(yǎng)老金與退休前工資的比例。如果養(yǎng)老金替代率越高,就說明退休后的生活質(zhì)量越有保障。一般而言,養(yǎng)老金的替代率建議在70%以上,這樣退休人員的生活水平會與退休前基本相當(dāng)。

然而,大多數(shù)人通常在退休后的收入會有明顯下降。因而我們一定要提前做好養(yǎng)老金的儲備計劃。

2 如何儲備養(yǎng)老金?

目前,我國已經(jīng)初步形成“三支柱”養(yǎng)老保障體系。第一支柱是來自國家層面的基本養(yǎng)老保險;第二支柱是來自單位層面的企業(yè)年金、職業(yè)年金等;第三支柱則包括個人層面的個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。

個人來看,儲備養(yǎng)老金的方式一般有:基本養(yǎng)老保險、銀行存款、股票基金、理財產(chǎn)品、房產(chǎn)、儲蓄性保險等等。舉例來看,銀行存款風(fēng)險較低、收益相對穩(wěn)定但收益有限;股票基金的收益較高,但需要投資者有較強(qiáng)的風(fēng)險意識和心理承受能力;銀行理財在凈值化轉(zhuǎn)型后,雖然已經(jīng)不再保本保收益,但仍然是較為均衡穩(wěn)健的資產(chǎn)配置手段。

總的來說,不同的理財產(chǎn)品有其各自的特點與優(yōu)缺點,投資者需要根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力、投資目標(biāo)和時間等因素進(jìn)行選擇。

3 養(yǎng)老金應(yīng)該如何規(guī)劃?

通常在明確了資產(chǎn)增值計劃后,就要為此進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置?!皹?biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分為:“要花的錢”“保命的錢”“生錢的錢”和“保本升值的錢”。由于資產(chǎn)配置方式不同,其投資渠道和投資產(chǎn)品也有所區(qū)別。

“要花的錢”是指家庭中臨時性、突發(fā)性的支出,一般包括3-6個月的家庭日常開銷,占家庭資產(chǎn)的10%左右。這部分資金要保證存取相對靈活,包括銀行活期存款、現(xiàn)金管理類銀行理財?shù)取H缣K銀理財啟源現(xiàn)金系列產(chǎn)品,以銀行存款、回購、利率債等低風(fēng)險、高流動性的資產(chǎn)為主,產(chǎn)品的風(fēng)險等級為R1,是風(fēng)險最低的理財產(chǎn)品類型,單個產(chǎn)品每個自然日有1萬元的快速贖回額度,7×24小時實時到賬,滿足日常資金急用需求。(快贖前提為未觸發(fā)巨額贖回,具體以產(chǎn)品說明書為準(zhǔn))

“保命的錢”目的是建立杠桿、以小博大,一般占家庭資產(chǎn)20%左右,用于有意識地給自己和家庭配置保險,比如意外險、重疾險、百萬醫(yī)療和定期壽險,用來解決家庭突發(fā)的大開支。

“生錢的錢”就是創(chuàng)造更高收益的錢,占家庭資產(chǎn)30%,包括股票、基金、銀行理財?shù)?。如蘇銀理財恒源封閉三年穩(wěn)利系列產(chǎn)品,精選高評級債券等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),設(shè)置三年的封閉運(yùn)作期,封閉期內(nèi)按季分紅,在力爭相對穩(wěn)健收益的同時,兼顧投資者的日常資金使用需求。

“保本升值的錢”顧名思義就是本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長,占資產(chǎn)的40%。比如養(yǎng)老年金、教育金、債券等。

小貼士

①合理分配資產(chǎn)

養(yǎng)老規(guī)劃亦是投資。只有養(yǎng)老金足夠充足才能有品質(zhì)地享受老年生活。投資者需要注意的是,高收益往往意味著高風(fēng)險,所以投資時,切忌將雞蛋放在同一個籃子里,要合理配置,通過分散投資來分散風(fēng)險,提升投資的穩(wěn)定性。

②盡早規(guī)劃投資

養(yǎng)老金的儲備就像充電一樣,需要一個過程。建議投資者盡早選擇適合自己的養(yǎng)老金儲備方式,在長期的積累中,利用復(fù)利效應(yīng),讓養(yǎng)老資產(chǎn)不斷增值累積,減輕養(yǎng)老金儲備的壓力。

本文提及的理財產(chǎn)品投資管理機(jī)構(gòu)為蘇銀理財,產(chǎn)品要素和交易規(guī)則均以產(chǎn)品說明書等法律文件為準(zhǔn)。理財產(chǎn)品通過代理銷售機(jī)構(gòu)渠道銷售的,風(fēng)險等級以代理銷售機(jī)構(gòu)最終披露為準(zhǔn)。

理財非存款,產(chǎn)品有風(fēng)險,投資須謹(jǐn)慎。

(責(zé)任編輯:梁艷)

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