“支付寶想借錢給我，我就忍了。怎么我騎個共享單車，App也想借錢給我？”12月18日，太原市民小黃發(fā)的一條朋友圈，在朋友中引發(fā)普遍共鳴。日前，山西晚報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了支付寶、微信等較早提供金融服務(wù)的App外，一些提供購物、外賣等生活服務(wù)的App都在想方設(shè)法推出借貸服務(wù)。
調(diào)查
App費(fèi)盡心思求“被借”
你有哪些“求被借款”的經(jīng)歷？12月19日，山西晚報(bào)記者圍繞這個主題進(jìn)行了采訪。太原市民張先生說，前段時間，他在某商場購物結(jié)束后，掃描停車場出口的二維碼支付停車費(fèi)。此時，有提示稱本次停車可以免費(fèi)。張先生在停車場出口操作了半天才知道，需要開通某App的小額貸功能才能免費(fèi)。在后車催促的喇叭聲中，張先生重新掃了停車場出口的二維碼進(jìn)行支付。太原市民郝女士被App“求借款”發(fā)生在她用某修圖軟件后。
最讓人啼笑皆非的，要數(shù)林女士的經(jīng)歷。前兩天，林女士前往位于省城新建路的某商場逛街。內(nèi)急需要上廁所時，她想到這家商場的衛(wèi)生間門口安裝有衛(wèi)生紙取用裝置，上面還寫著“免費(fèi)取用”的字樣。林女士掃碼取用時才發(fā)現(xiàn)，所謂的免費(fèi)取用需要開通某小額貸款功能。不得已，林女士只得支付1元錢買了一條1米長的衛(wèi)生紙。“那真是我用過最貴的衛(wèi)生紙?！绷峙坑行┛扌Σ坏?。
點(diǎn)外賣時，平臺提示可以領(lǐng)取優(yōu)惠券，點(diǎn)進(jìn)去發(fā)現(xiàn)要完成借款才能領(lǐng)??；看短視頻時，左下角的小彈窗不斷地提示點(diǎn)擊鏈接即可貸款；哪怕是打車時想領(lǐng)張折扣券，都要授信貸款后才能領(lǐng)……太原市民小劉吐槽：“如今各種App都想借錢給我，真怕哪天把持不住就負(fù)債了?！?/p>
不僅如此，這些App為了“幫助”客戶成功借錢也是煞費(fèi)苦心，各種奇葩操作層出不窮?！凹依锏睦先藙倢W(xué)會用智能手機(jī)打車，居然稀里糊涂就點(diǎn)到了借款，借完了她也不知道，直到我們接到電話才趕緊幫她關(guān)了借款功能?！碧忻袢蜗壬f。
實(shí)測
有的App刷臉即可實(shí)現(xiàn)借貸
12月19日，山西晚報(bào)記者打開某旅游類App，點(diǎn)擊右下角“我的”入口，在“錢包”選項(xiàng)，看到有4種可供選擇的金融產(chǎn)品，分別是50萬元的“生意人貸”、1.9萬元的“拿去花”、3萬元的“信用貸”和4.5萬元的“聯(lián)名卡”。山西晚報(bào)記者分別點(diǎn)擊4個選項(xiàng)發(fā)現(xiàn)，這4種金融產(chǎn)品的申請方式各有不同，有的需要提供相關(guān)證件，有的刷臉便可實(shí)現(xiàn)。隨后，山西晚報(bào)記者選擇了一張?zhí)奖本┑臋C(jī)票。進(jìn)入支付頁面后發(fā)現(xiàn)，可供選擇的選項(xiàng)包括錢包、程支付、拿去花和分期付款4大選項(xiàng)。其中，“拿去花”選項(xiàng)被標(biāo)注了“官方推薦”字樣，這張包括燃油附加費(fèi)在內(nèi)價值383元的機(jī)票，付款方式除了不分期，還有3期、6期、12期、18期和24期5種分期方式，其中，分24期的每期需要還18.92元，含每期2.97元的服務(wù)費(fèi)，還款總額為454.18元。還款總額下面，有一行說明：消費(fèi)信貸資金由重慶某某小貸提供。
山西晚報(bào)記者實(shí)測發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)有借款功能的App，在“我的”或者“我的錢包”“我的金融”欄目中，有一個“借錢”入口，有的還在借款金額上方紅字提示“可提現(xiàn)”“免息90天”“高額度”。有支付功能的App，消費(fèi)貸等小額貸款業(yè)務(wù)在消費(fèi)者最后支付環(huán)節(jié)時被設(shè)計(jì)為“默認(rèn)推薦”。還有的App，以上兩種形式都可以實(shí)現(xiàn)借款。
業(yè)內(nèi)人士
此舉背后涉及多方面因素
為什么App熱衷于“借錢”給用戶？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一舉措的背后涉及多方面因素，從資本運(yùn)作到用戶體驗(yàn)再到市場競爭，這些因素共同構(gòu)成了各類軟件引入貸款產(chǎn)品的復(fù)雜動機(jī)。
簡單來說，引入貸款產(chǎn)品能夠更有效地進(jìn)行資本運(yùn)作。通過提供貸款服務(wù)，平臺可以將其海量的用戶群體轉(zhuǎn)化為潛在的借款用戶，從而增加資金流動性。這種運(yùn)作方式有助于平臺更好地應(yīng)對市場波動，提高盈利水平。其次，引入貸款產(chǎn)品可以增強(qiáng)用戶黏性。以外賣平臺為例，通過為用戶提供貸款服務(wù)，將自身從簡單的食品配送提供商轉(zhuǎn)變?yōu)槿轿簧罘?wù)平臺。這對平臺來說，不僅意味著更高的用戶留存率，還可以拓展業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步鞏固市場份額。
這一舉措也帶來了一系列影響。同樣以外賣平臺為例，對用戶而言，外賣平臺與金融產(chǎn)品結(jié)合可以為其提供更為便捷的貸款渠道，滿足一些緊急或非計(jì)劃性的資金需求。然而，這也可能導(dǎo)致用戶過度借款或無意間觸發(fā)借款，增加金融風(fēng)險(xiǎn)。對外賣平臺而言，引入貸款產(chǎn)品可以帶來額外的盈利，加強(qiáng)在激烈市場的競爭優(yōu)勢，但是，這也使得平臺需要承擔(dān)更多的金融責(zé)任，包括貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管合規(guī)等方面。
律師
網(wǎng)貸存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)
通常情況下，在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款時，借款人要提交各種證明材料，有時還不一定能通過。相比之下，在App上貸款就輕松多了，點(diǎn)個“同意開通”、刷個“人臉識別”，沒多久錢就到手了。這種靈活性為緊急情況下需要資金支持的用戶提供了實(shí)際幫助，不失為備選方案。
北京盈科（太原）律師事務(wù)所高級合伙人王勇杰律師接受采訪時表示，隨處可見的“借錢”入口，確實(shí)給部分人群提供了便利，但網(wǎng)貸存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
從法律角度來看，借款人與出借人屬于借款合同關(guān)系，受相關(guān)法律法規(guī)的保障。如果借款人長期拖欠貸款、惡意逃避債務(wù)，被視為嚴(yán)重的合同違約，不僅會影響個人的信用記錄，還將受到法律的制裁。其次，根據(jù)《民法典》規(guī)定，借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。如果借款人因生產(chǎn)經(jīng)營不善等正當(dāng)理由導(dǎo)致違約，借款人不能按期清償借款和利息，借款人仍需承擔(dān)逾期的違約責(zé)任。在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中，如果借款人逾期償還貸款，大多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)會收取較高的逾期違約金，通常包括罰金、滯納金等。逾期違約金按日計(jì)算，會極大地增加借款人的還款壓力。
根據(jù)《網(wǎng)貸暫行辦法》的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在開展業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)嚴(yán)格保守借款人信息，確保采集、處理、使用這些信息的合法性和安全性。由于參與網(wǎng)絡(luò)借貸的個體眾多，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺常常掌握著海量的個人隱私信息，包括借款人的身份信息、信用記錄、交易數(shù)據(jù)等。這些信息一旦被不當(dāng)使用或泄露，將對借款人的個人隱私權(quán)造成嚴(yán)重侵犯。一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺導(dǎo)致個人信息被盜用的情況時有發(fā)生，有些不法分子甚至通過黑客攻擊、病毒傳播等手段獲取網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的用戶信息，進(jìn)而進(jìn)行詐騙、惡意追討等行為，給借款人帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失和心理壓力。
更為嚴(yán)重的是，少數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)在借款人違約后，會采取將違約借款人個人信息在公眾場合曝光的方式催討債務(wù)。這種做法不僅侵犯了借款人的個人隱私權(quán)，也給借款人的家庭、工作和生活帶來了極大的負(fù)面影響。極端情況下，甚至?xí)?dǎo)致借款人自殺等事件的發(fā)生。
近日，關(guān)于個人網(wǎng)貸信息全面接入征信系統(tǒng)的消息在網(wǎng)上引發(fā)熱議。公開材料顯示，包括花唄、借唄、京東金條、美團(tuán)借錢等電商平臺的貸款產(chǎn)品大部分已接入央行征信系統(tǒng)。業(yè)內(nèi)人士提醒，選擇網(wǎng)貸產(chǎn)品時需謹(jǐn)慎，要審慎評估自己的還款能力，并保持良好的還款習(xí)慣。同時，消費(fèi)者應(yīng)合理規(guī)劃個人財(cái)務(wù)，確保有穩(wěn)定的收入來源和足夠的首付款資金來源，這樣才能維護(hù)好自己的信用記錄。政府和監(jiān)管部門也應(yīng)加大監(jiān)管力度，保障消費(fèi)者的權(quán)益。
山西晚報(bào)記者 郭衛(wèi)艷
（責(zé)任編輯：梁艷）
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