人民幣存款利率不斷下調(diào)，大額存單、理財?shù)缺１井a(chǎn)品的光環(huán)逐漸退色。去年底至今年一季度以來，各類高利率美元存款產(chǎn)品風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)，吸引了眾多目光。近日，山西晚報記者走訪了銀行、儲戶，發(fā)現(xiàn)太原本地銀行機構(gòu)沒有高利率美元產(chǎn)品售賣，并提醒普通儲戶，高利率產(chǎn)品風(fēng)險、來源尚不清楚，小心踩坑。
太原暫無高利率外匯存款產(chǎn)品
人民幣利率不斷走低，3.5%以上的人民幣存款產(chǎn)品已難覓其蹤。與此同時，美元不斷加息，利率隨之上揚。隨著美元去年10月份以來頻繁加息，美元的基準(zhǔn)利率目前已接近4.6%，創(chuàng)了近15年以來的最高水平。由此，美元高利率存款受到儲戶們的關(guān)注。
4月10日，在中國銀行太原某營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)，一位市民正在柜臺咨詢?nèi)绾伍_立美元現(xiàn)鈔賬戶，這位儲戶告訴山西晚報記者：“最近北京有朋友都在推薦把人民幣存款轉(zhuǎn)換為美元存款，趁美元持續(xù)加息的東風(fēng)，在利息和匯率上博取一些收益。”但在咨詢清楚后，這位儲戶放棄了美元儲蓄的想法，因為普通美元存款業(yè)務(wù)利率低于人民幣理財收益。
山西晚報記者從建設(shè)銀行、工商銀行、光大銀行等不同的銀行機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點了解到，目前一年期、兩年期美元存款掛牌利率是0.8%，沒有利率上浮的高利率存款產(chǎn)品。其中，股份制銀行光大銀行有一款“周周存”存款產(chǎn)品，利率可以上浮到1%-1.1%。多家銀行工作人員告訴山西晚報記者，外幣存款沒有網(wǎng)傳那么高的利率，都比較低。
但網(wǎng)傳的高利率確實存在，山西晚報記者致電中國銀行北京一網(wǎng)點后獲悉，目前北京地區(qū)5萬美元起存，一年期利率最高可到4.8%-4.9%。但不同地區(qū)利率政策不同。在中國銀行太原平陽路一網(wǎng)點內(nèi)，理財經(jīng)理告訴山西晚報記者：“太原政策與北京不同，在太原，如果客戶等級高，有利率會上浮的存款產(chǎn)品，最高一年期利率能上浮到4.5%?！彪S后，山西晚報記者了解到，中國銀行的客戶登記分為理財級（20萬），財富級（100萬），私人銀行級（600萬）。級別不同，美元存款利率上浮不同。同樣是以起存2000美元為例，理財級客戶一年期利率達(dá)到3%，半年期2.6%；財富級客戶一年期3.5%，半年期2.9%；私人銀行級客戶一年期4.5%，半年期3.7%。對于普通儲戶來說，以理財級、財富級居多。
此外還需要注意的是，美元存款產(chǎn)品匯率、利率每天的報價都不同，按當(dāng)天存入利率報價計算，后續(xù)利率不會再進(jìn)行浮動。
貶值風(fēng)險不可預(yù)估
單從收益率指標(biāo)來計算，若儲戶以5萬美元購入1年期4.5%利率的美元存款產(chǎn)品，一年后的利息可達(dá)2250美元，以4月10日1美元可兌換6.8779元人民幣計算，可賺金額為1.55萬元人民幣。對比人民幣存款產(chǎn)品利率來看，若以5萬美元（34.39萬元人民幣）購入1年期3%人民幣存款產(chǎn)品為例，一年后的盈利為1.03萬元。超過50%的高收益誘惑了不少儲戶，但在采訪過程中，多位銀行客戶經(jīng)理均向山西晚報記者表示，不建議盲目買入。
美元與人民幣存款產(chǎn)品不同點在于幣種不同，由于中美政策不同，存款利率也存在差異。美元存款產(chǎn)品利率雖高，但美元融資成本也高，并且近年美元匯率波動劇烈。美元存款產(chǎn)品利率維持高位，疊加近日美元匯率有所反彈，可能增加美元存款產(chǎn)品的吸引力；但近期美元走勢反復(fù)，波動較劇烈，需要防范潛在匯兌方面風(fēng)險。
“目前美國正處于加息通道，匯率的變化每天都有不同。加息后所有的美元都會回流至美國，人民幣處于升值階段，也就說明人民幣‘更值錢’了，那么相應(yīng)的兌換的美元就少了。”一位股份制銀行理財經(jīng)理表示，“比如，1美元之前可以兌換6.8元人民幣，人民幣升值后1美元可能只能兌換6.7元人民幣。”也就是說，若儲戶在換匯的高位將人民幣換成美元購買美元存款產(chǎn)品，在美元貶值后資金就會出現(xiàn)虧損?！皡R率買賣有風(fēng)險，儲戶買入需要仔細(xì)斟酌?！痹摾碡斀?jīng)理表示。
有閑錢可嘗試美元存款
從儲戶角度來說，哪類群體適合購買美元存款產(chǎn)品？
“當(dāng)前美元存款產(chǎn)品利率水平還維持在一個相對較高的位置，對此前有過投資經(jīng)驗的儲戶來說，現(xiàn)在適當(dāng)配置一些美元存款產(chǎn)品較為合適。但不排除美元有持續(xù)貶值的可能，這也會導(dǎo)致美元價值下降。對一些資金量小的、追求收益穩(wěn)健的儲戶，還是建議選擇人民幣存款產(chǎn)品，雖然人民幣存款產(chǎn)品利息偏低，但安全性、穩(wěn)定性可以保證，存款的內(nèi)在價值不會大幅度波動。
美元本身匯率波動相對比較大，近期，美元存在一些貶值因素，而當(dāng)美元存款產(chǎn)品到期換成人民幣后，由于美元的貶值整體收益價值也在下降。其次，儲戶將人民幣轉(zhuǎn)換成美元存款產(chǎn)品規(guī)模會受到一定的限制。在“去美元化”的背景下，再加上我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的背景，人民幣升值是一個長期趨勢，儲戶應(yīng)從匯率變動、利息收益角度綜合考慮，再決定是否選擇美元存款產(chǎn)品。
中國銀行營業(yè)網(wǎng)點工作人員告訴山西晚報記者：“在銀行開通個人外匯儲蓄賬戶，可以存美元、歐元、日元、港幣、英鎊、加拿大元等20多種外匯。存款有活期存款、定期存款、通知存款，以及其它經(jīng)監(jiān)管機關(guān)批準(zhǔn)的存款。期限可以有一個月、三個月、六個月、一年、二年等多個檔次，儲戶選擇普通活期存折、活期一本通、定期一本通、定期存單等多種存款方式。以上說的這些存款，又分為現(xiàn)匯賬戶和現(xiàn)鈔賬戶。”
如果需要進(jìn)行美元存款提現(xiàn)操作，值得注意的是，如果存款到期，需要儲戶持存折/存單在儲蓄柜臺憑密碼支取存款。從外匯儲蓄賬戶中提取現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計等值1萬美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理；超過上述金額，需要憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地外匯局事前報備。銀行憑本人有效身份證件和經(jīng)外匯局簽章的《提取外幣現(xiàn)鈔備案表》為儲戶辦理提取外幣現(xiàn)鈔手續(xù)。還需要注意的是，等值1萬美元及以上的外幣現(xiàn)金取款，儲戶需要至少提前一天通知銀行，以便銀行進(jìn)行備付現(xiàn)金的準(zhǔn)備。
山西晚報記者 張磊 實習(xí)生 代文鑫
（責(zé)任編輯：梁艷）
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