明年1月1日起，互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)將正式實施。近日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），作為此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》的配套細則，此次新規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)人身保險相關問題作出具體規(guī)范，并要求險企在2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務整改。按照新規(guī)，一大波互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品可能遭遇下架，市場的新一輪洗牌或將開始……
A產(chǎn)品下架潮拉開序幕
如今，盡管新規(guī)實施“大限”未至，不過，互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)之下的產(chǎn)品下架潮已經(jīng)拉開序幕。
按照新規(guī)，從2022年1月1日起，保險公司未來申請審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，產(chǎn)品必須包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，且銷售渠道僅限于互聯(lián)網(wǎng)銷售。部分符合發(fā)售要求的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，需下架后重新備案為“互聯(lián)網(wǎng)專屬”再上架。如今，留給各家保險公司完成產(chǎn)品整改的時間僅剩不到兩個月。為趕在2021年12月31日前達到要求，各家保險公司正緊鑼密鼓地進行存量互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務的調整，一些爆款產(chǎn)品也隨之陸續(xù)下架。
據(jù)山西晚報記者梳理，《通知》的重點之一在于對網(wǎng)銷人身險產(chǎn)品的種類進行了嚴格限制，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品范圍限于意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、保險期間10年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間10年以上的普通型年金保險，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身保險產(chǎn)品。
而這些產(chǎn)品中并不包含曾經(jīng)在網(wǎng)絡上熱銷的人身險產(chǎn)品，如保險期間10年以下的普通型人壽保險和普通型年金保險、分紅險、萬能險、投連險等產(chǎn)品?！锻ㄖ愤€表示，不符合要求的互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品禁止上線經(jīng)營，也不能通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接，或是指向其投保鏈接。根據(jù)新規(guī)，從明年1月1日起，萬能險、投連險、分紅險、10年期及以下的普通型年金險都不能再上網(wǎng)銷售，要想投保此類產(chǎn)品，消費者必須跟保險銷售人員面對面簽單，并在銷售過程進行“雙錄“（錄音、錄像），以保護消費者權益。
這意味著，部分熱銷的互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品面臨著被下架的局面，而下架的產(chǎn)品也多種多樣，既有增額終身壽險，也包含重疾險、護理險等。根據(jù)市場傳聞，近期，和泰人壽相關互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“金多多”將下架。據(jù)悉，該款產(chǎn)品就是因為屬于萬能型年金險，不得不下架。據(jù)記者了解，在螞蟻保上，目前其人壽欄目下在售的養(yǎng)老金、年金、壽險類保險24個，約有12款保險產(chǎn)品將面臨下架整改。
此外，10年期以下的多款終身壽險產(chǎn)品同樣在近期傳出下架消息，如光大永明的光明至尊終身壽險、信泰人壽的如意尊3.0終身壽險、弘康人壽的金滿意足臻享版終身壽險、愛心人壽的守護神2.0終身壽險等產(chǎn)品均位居此列。
B小型保險公司或出局
值得注意的是，新規(guī)正式實施后，大多數(shù)中小公司將不再具備網(wǎng)銷長期儲蓄險的資格。這意味著互聯(lián)網(wǎng)渠道的競爭將更集中于健康險（除護理險）、意外險、定期壽險。
事實上，除了限定網(wǎng)銷人身險產(chǎn)品范圍，此次新規(guī)也對相關保險機構資質提出了嚴格規(guī)定。對開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務的保險公司，要求必須符合5個硬性準入條件：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個季度風險綜合評級在B類及以上；連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率高于100%；保險公司的公司治理評估為C級（合格）及以上；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
根據(jù)銀保監(jiān)會人身險部對86家人身險公司進行的2020年公司治理監(jiān)管評估，共有27家人身險公司的公司治理評估為B級（較好），36家公司評估為C級（合格），其余23家公司則為D級（較弱）及E級（差）。換言之，僅公司治理評估這一條規(guī)定，就有23家人身險公司被排除在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的門外。
與此同時，《通知》也對保險機構經(jīng)營不同類型業(yè)務須具備的條件進行了明確，對于險企開展網(wǎng)銷長期儲蓄型產(chǎn)品業(yè)務，對于險企的持續(xù)經(jīng)營能力提出了更加嚴格的要求。按照新規(guī)規(guī)定，保險公司申請審批或者使用新備案的保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險產(chǎn)品，須滿足六個條件：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元；連續(xù)四個季度（或兩年內六個季度）風險綜合評級在A類以上；上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營受到重大行政處罰；保險公司治理評估為B級（良好）及以上；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
在山西一家保險中介負責人看來，這些條件對于險企的要求較為苛刻，尤其是綜合償付能力，可以評估一家保險公司的綜合運營水平，包括營銷能力、風控能力、業(yè)務員營銷品質管理等方面，這不僅對業(yè)務員的專業(yè)能力提出要求，更對保險公司的培訓機制提出要求。
因此，新規(guī)的出爐，也意味著綜合能力越強的保險公司，可經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品范圍就越廣；能力有限的保險公司，可經(jīng)營的產(chǎn)品也相對有限。如此一來，一些小型人身險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險市場的生存空間將被更多地擠壓。
C消費者權益將得到保障
如今，針對消費者反映強烈的互聯(lián)網(wǎng)保險亂象，新規(guī)對日常監(jiān)管中已暴露出的問題，從源頭進行了規(guī)范，消費者權益將得到更大保障，理賠體驗也將更好。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，近年來，一批中小型保險公司成為互聯(lián)網(wǎng)渠道的最大受益者，這些險企憑借敏銳的創(chuàng)新意識，遠低于線下渠道的產(chǎn)品費率，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的突飛猛進。來自中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，2020年，共有61家人身保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，在86家人身險公司中占比逾7成，累計實現(xiàn)規(guī)模保費2110.8億元，較2019年同比增長13.6%，遠高于同期的行業(yè)整體增速（6.91%）。不過，不少在互聯(lián)網(wǎng)渠道端表現(xiàn)非?；钴S的中小險企，其分支機構數(shù)量往往有限。而保險機構如果想發(fā)展長期儲蓄型產(chǎn)品將不得不轉向線下渠道，但由于線下渠道業(yè)務只能在有分支機構的區(qū)域開展，這對于過往非常依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道，分支機構開設較少的中小險企以及中介機構而言，將形成重大影響。
按照新規(guī)，保險公司未來再也不能以“首月1元”“首月0元”等為噱頭銷售百萬醫(yī)療險了。與此同時，值得注意的是，2020年互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務中，熱門產(chǎn)品分紅險、投連險和萬能險保費規(guī)模占比是65%?？梢?，隨著這些熱門產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道的下架，將對2022年的互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場產(chǎn)生巨大的沖擊。此前，銀保監(jiān)會只允許意外險、定壽、普通型終身壽險在全國范圍內銷售。而醫(yī)療險和重疾險，必須在有分支機構的地區(qū)銷售。而新規(guī)規(guī)定，只要保險公司符合條件，即便沒有分支機構，重疾險也能在全國范圍內售賣。但對于百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險，依然要求保險公司或中介公司在當?shù)卦O有分支機構，才能銷售?？紤]較多的原因應該是顧及消費者的理賠體驗。
此外，為充分保障消費者權益，《通知》要求保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務，要建立健全產(chǎn)品回溯機制。保險公司應定期按要求開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務回溯，重點關注賠付率、發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等關鍵指標，回溯實際經(jīng)營情況與精算假設之間的偏差，并主動采取關注、調整改進、主動報告及信息披露等措施。
業(yè)內人士表示，保險合同簽訂后受《保險法》和《合同法》的保護，已經(jīng)投保的產(chǎn)品，無論是下架還是停售，都對保險消費者沒有影響。新規(guī)中，銀保監(jiān)會也對保險公司提出了包含了支持在線咨詢、退保、申請理賠、投訴等要求。
山西晚報記者 張珍
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