人民法院報(bào)訊（記者 余建華 通訊員 徐奇琦 孫榕曼）投保人為父親連續(xù)投保三年，第四年父親因事故受傷，申請(qǐng)理賠后卻被保險(xiǎn)公司告知續(xù)保未成功，并稱此前公司已在微信公眾號(hào)上發(fā)布該產(chǎn)品停售公告，保險(xiǎn)公司還應(yīng)賠償嗎？近日，浙江省衢州市柯城區(qū)人民法院審結(jié)一起人身保險(xiǎn)合同糾紛案，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)締約過(guò)失責(zé)任，賠付相應(yīng)部分的損失。
2021年2月28日，王某娟為其父王某明向某甲保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、附加意外住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，保險(xiǎn)單中特別約定：保單自動(dòng)續(xù)保，并按照投保時(shí)填寫(xiě)的繳費(fèi)信息自動(dòng)劃賬繳費(fèi)，繳費(fèi)成功后保險(xiǎn)期限自動(dòng)延續(xù)。上述保險(xiǎn)到期均續(xù)保，2023年2月28日上述保險(xiǎn)再次續(xù)保，保險(xiǎn)生效日為2023年3月1日，保險(xiǎn)期間為一年。2024年2月，臨近保險(xiǎn)期間屆滿，王某娟照舊向指定賬戶中匯入足額款項(xiàng)供保費(fèi)劃轉(zhuǎn)。
2024年5月11日，王某明因騎行電動(dòng)自行車(chē)發(fā)生交通事故受傷，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)3.6萬(wàn)余元，按照保單可賠付金額為9453.3元。后王某娟向某甲保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。
某甲保險(xiǎn)公司拒賠，并告知王某娟，某乙保險(xiǎn)公司整體受讓某甲保險(xiǎn)公司資產(chǎn)、負(fù)債，原某甲保險(xiǎn)公眾號(hào)已遷移至某乙保險(xiǎn)公司，且已為客戶自動(dòng)關(guān)注某乙保險(xiǎn)公眾號(hào)。2023年12月28日，某乙保險(xiǎn)公眾號(hào)發(fā)布了關(guān)于停止銷(xiāo)售部分保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃的公告。計(jì)劃中包含王某娟投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該保險(xiǎn)產(chǎn)品自2023年12月31日起即停售，在2023年12月31日前成功投保的，將繼續(xù)按照合同約定提供保障服務(wù)，直至本保單年度結(jié)束，期滿后不再接受投保申請(qǐng)。王某娟投保的保單于2024年2月28日期滿已失效，且保險(xiǎn)產(chǎn)品已停售無(wú)法續(xù)保。被投保人王某明在期外發(fā)生意外事故，某甲保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。
王某娟遂查看指定賬戶，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司未劃扣保費(fèi)，保單未續(xù)保成功。王某娟、王某明認(rèn)為，自2021年至2023年便通過(guò)雙方指定賬戶自動(dòng)劃賬繳費(fèi)連續(xù)投保，某甲保險(xiǎn)公司遷移微信公眾號(hào)并發(fā)布公告通知產(chǎn)品停售，對(duì)一般人而言，難以在公眾號(hào)眾多消息中注意到該信息，若知曉停售，其本可選擇其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。王某娟、王某明遂將某甲保險(xiǎn)公司訴至法院，要求其按照保單賠付損失。
法院審理后認(rèn)為，就本案所涉保險(xiǎn)，雙方明確約定到期自動(dòng)續(xù)保并自動(dòng)劃扣繳納保費(fèi)。王某娟自2021至2023年度均順利續(xù)保，已形成對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品續(xù)保方式的合理預(yù)期，其于2024年按照以往方式在雙方指定賬戶中匯入足額款項(xiàng)，應(yīng)視為已申請(qǐng)續(xù)保，某甲保險(xiǎn)公司未劃扣保險(xiǎn)費(fèi)。雖然遷移后的公眾號(hào)發(fā)布了公告通知停售，但某甲保險(xiǎn)公司未能明確有效告知王某娟，致使王某娟未能順利續(xù)保，一定程度上損害了二原告合理信賴?yán)妫瑧?yīng)承擔(dān)相應(yīng)締約過(guò)失責(zé)任。同時(shí)，考慮到原告亦存在未及時(shí)查看保費(fèi)續(xù)繳情況等因素，綜合全案酌定被告賠償原告損失3709.32元。
該案判決后，各方當(dāng)事人均服判息訴。判決現(xiàn)已生效。
法官說(shuō)法
在連續(xù)投保保險(xiǎn)合同中，基于合同約定自動(dòng)續(xù)保并于雙方指定賬戶中劃扣繳納保費(fèi)，已形成較為穩(wěn)定的交易習(xí)慣，投保人對(duì)于續(xù)保已產(chǎn)生合理信賴?；谶B續(xù)投保保險(xiǎn)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)合理有效的方式履行通知義務(wù)。尤其是對(duì)于連續(xù)投保保險(xiǎn)合同將產(chǎn)生重大影響的信息，如產(chǎn)品停售等，更應(yīng)采取明確、有效方式進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通知。若因保險(xiǎn)公司單方變更、解除保險(xiǎn)合同，未能明確、有效、合理通知投保人，致使續(xù)保失敗，應(yīng)認(rèn)定為系保險(xiǎn)公司原因?qū)е峦侗Ｈ诵刨嚴(yán)鎿p失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為此承擔(dān)相應(yīng)締約過(guò)失責(zé)任。
（責(zé)任編輯：蔡文斌）
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